有一种保险的销售画风，听起来就像蒙娜丽莎的微笑一样吸引人
但总感觉哪里有点不对劲
画风一：保险公司的电话销售
你可能接到过某XX保险公司的客服小妹妹打电话给你推荐“优质客户专属账户”，常见的对话如下：
超哥您好，您是我们的优质客户，我们XX公司为了回馈您这样的优质客户，可以给您开一个特殊账户，享受公司成长带来的收益
您只需要每个月存1700块钱，存十年，就能有高达58%的收益
同时，还能额外免费送您一份100万的身价保障，即可理财又有保障
画风二：保险公司的代理人销售
某XX公司的代理人劝客户买这种保险的时候，会告诉她一个这样的案例：
一位做会计出身的妈妈听了XX之后，果断给1岁的儿子投了5份XXX
因为她算了一笔帐后：每年5100，10年一共存51000，平平安安30年后会拿到76500元。除去本金，还赚了76500—51000=25500元。30年平均一年850元！换句话说，每年存5100元，利息就是850元！
额外还送了高达130万的保障，简直太划算了！
相当于给孩子存了一笔钱，同时获得长达30年高额保障，孩子的婚嫁金自己的养老金都都一次性安排了
整个过程中强调的最多的是存钱和收益
至于保障，那都是送的～
哎呦，存钱不仅有高收益，还有这么高的保障
这么好的事，妥妥的不用犹豫了
看过超哥之前的文章，可能已经猜出来我要说的是哪种保险了，定期返还型保险，包括重疾险和意外险
这种保险存在于保险公司的电销、线下业务员以及银保渠道，海陆空式的销售误导，防不胜防。就连超哥的同事和朋友都遇到过，索性超哥今天就一次性说个明白，帮助大家认清楚这种“微笑”背后的秘密
超哥介绍：
以平安爱满分19为例，0岁男孩投保105万，交10年保障30年，每年保费10290元，30年到期未发生重疾理赔，返还保费的1.5倍，即154350元
计划书如下：
假如同样的缴费计划选择年化收益率在4%（3%也可以）的年金险，计划书如下：
假如在30岁退保，可以领取283642元，与爱满分到期后领取的金额差距是129350元
30年的差距是不是差的挺多的？
可能你还会有一个疑问：爱满分还有一份80万保障的计划呢
对，看起来中间就差了一份这个80万的保障计划
但事实并非如此
超哥带你避坑
秘密一：交了两份的钱，只获得了一份比较差的权益
上述的两个计划里，最终领到的钱差了129292元
假如用年金险与重疾险搭配，按照上述爱满分同样的保费情况下，最终领取的金额差距也在67583元
另一方面，在爱满分保障的这30年里，一旦发生了重疾理赔，保费返还也就没有了。而年金险与单独选择的重疾搭配，年金险领取的钱不会受到重疾理赔的影响
明显是后面一种选择对客户更有利
同等情况适用于平安福满分、平安安鑫保、太平洋少儿超能宝等一系列返还型的产品
宣传的卖点是既能理财，又可保障的免费保险。可事实上却是两头顾不上，还亏了这么多
认清楚了这一点后，再好好想想当初是因为什么原因被这种产品打动的吧
秘密二：到期领取后就失去了锁定长期利率的机会
选择这种赌博式的一次性兑付工具，损失的不仅是本金的时间价值
也浪费了利用长期锁定利率的工具实现更长远的规划
就像一坛新酒，只有深埋地下，经过长时间的不断发酵，才能在某天散发醇厚的酒香
年金险不仅可以锁定终身的利率，同时兼有一定的流动性
当年金险经过30年的复利升值后，假如那个时候这笔钱是准备留给孩子用作事业金或者婚嫁金时，他可以选择减保取现，一次性拿到283642元
也可以贷出现金价值的80%，即226913.6万来使用。贷出的这笔钱半年还一次利息，本金归还没有时间限制
等到这笔钱用完后，他可以选择继续使用，也可以归还给保险公司
而这份合同只要不退保就可以继续享有终身4%的复利收益
所见即所得，长期拥有，攻守兼备
而返还型产品看起来到期可以拿到一笔不少的钱，而在全球降息的背景下，如果不在现在抓住年金险，30年后还会有现在这么好的确定性工具留给孩子吗？
超哥点评
关于返还型保险的这两个秘密已经全部说完了，相信你对这种返还型的保险工具已经有了不一样的认知
如果你对如何选择年金险比较感兴趣，请继续关注超哥后续的文章和漫画，也可以现在联系超哥，根据家庭未来的储蓄目标，选择合适的年金险规划孩子的教育金以及自己的养老金
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（图片来源网络侵删）
